存量房贷利率下调助力释放住房需求激活刚需消费

　　原标题：存量房贷降息，真的该来了！

　　2022年，中国楼市有三苦。

　　第一苦，期房买到烂尾楼；

　　第二苦，踩着高利率上车，首套5.80%及以上；

　　第三苦，踩着高利率上车，又买到烂尾楼。

　　烂尾楼问题，除了个别决心摆烂的房企，全国基本面已经好转，后期的交房质量绝对是重点雷区，但经过这一轮换血，很多业主都将诉求降至最低，能收房即可。

　　但买入时的高利率仍悬在头顶，看着一降再降、一度跌破4%的首套利率，再想想自己要背负长达三十年的高利率，心里无限酸楚。

　　结合当下调控轨迹来看，存量房贷打折，真的该来了！

　　这一年很快就要翻篇了，复盘今年以来所有的救市动作，可以总结为三个章节：

　　第一章（2021.9-2022.6），激活购房需求，各大城市放松限购门槛，并且引导首套房贷利率大幅下调。

　　2021年12月，全国新房平均首套房贷利率为5.73%，到了2022年6月，已降至4.42%，130个bp的下调，使得等额本息，150万三十年偿清，月供直降1200元，一年省14400元，五年省72000元。

　　第二章（2022.6-2022.10），烂尾楼拯救行动，保交付专项债频发，AMC机构出面，加速不良资产出清与收并购，甚至在超级大会上强调“保交楼”，各地方随即立下“军令状”。

　　第三章（2022.11-至今），金融救市16条一方面是保交楼的延续，另一方面正式宣告“救房企”，金融“三支箭”全面射出，三天内近三万一融资额度投向国央企及优质混合制、民营房企，封印了12年的房企上市融资重启。

　　这是史无前例的重大转向，金融16条+金融三支箭，现在的放水、注资，明面上是“救房企”，实际上则是“救楼市”、“救经济”！

　　今年的经济增长，可能是很多小朋友出生以来经历的最低值。

　　二季度增长2%，三季度增长2.5%，四季度压力空前，何况十月还开了个很糟糕的头。

　　居民消费由正转负，事关老百姓衣食住行的日常消费全线溃败，餐饮同比-5%、服装-4.4%、家具-8.2%、建材-5.3%，收入预期决定消费预期还得在地上趴一些日子；

　　代表实体经济且今年相对坚挺的工业增加值，也开始了回落；

　　房地产继续在固投增长中，扮演着拖油瓶的角色，对固投增长的贡献值仍为负，且自从2022年1-4月转负后，并未表现出丝毫的好转态势。

　　2022年就剩一个月了，想要在此时找回场子，拖后腿最严重的领域一定要迅速回暖，不然没法向轰然转向的宏观政策交待，所以在政策的连贯性上，出台防控二十条后，紧接着便向房地产全线输血。

　　发改委也明牌了，各地方要紧抓最后一个月，促进房地产发展，推动四季度经济回稳向上做积极贡献。

　　我们身处的政策环境，要么全左、要么全右，特色国情所致，本无可厚非，读懂“回稳向上”，就能看清短期中国经济、楼市的走向。

　　如果把政策串成一条线来看，11月开始金融16条+金融三支箭，反映迟钝的地方老爷拿不定主意，还在踌躇；

　　那12月初发改委的喊话总能看明白了吧，年底前所有楼市宽松政策应出尽出，别让老子再去催你们了，到时候找你们算“经济账”也别说我没提醒过你。

　　针对房地产市场，最终目的只有一个，即是营造更宽松、更有利的置业环境，保住楼市的销量，用楼市销量撑起固投增长、地方财政收入以及整个经济基本盘的好转，为国接盘绝非空谈。

　　房企眼中的“救房企”，房企也不傻，借来的钱利率再低，早晚都得还钱，房子卖不出，便产生不了现金流，重启融资是好事，但在楼市回暖前，开发商们打折求量的动作会愈发频繁；

　　地方财政眼中的“救房企”，看看每年的公共预算收入，就知道地方政府对房地产有多依赖了，守住“房住不炒”的底线，接下来务必尽可能想办法激活刚需、改善购房需求，房子卖得多了，契税才收得多；房子卖得快了，房企才有动力继续拿地；

　　天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。

　　站在购房者的视角，“一切的热闹，又与我何干？”

　　防疫防控是要放开了，但我今年的收成这么差，不消费、不买房！

　　房企可以融资了，又关我什么事，搞来的钱又不发给我？反正我又不买房！

　　房企狂欢、购房者淡然的背后，实则是救市到这一步面临的新问题，即救房企、救楼市的动作再饱和，身处需求端的购房者感知并不明显。

　　决策层这次对房企的救助，是一干二净、绝不拖泥带水的利好倾出，那对需求端的购房者，甚至老业主们，能否也有这样的魄力？

　　12月五年期LPR降息应该是一次常规操作，继续引导购房成本降低。

　　在非常时期，更需要一些非常规的操作。

　　给存量房贷打折，其实很多媒体在今年上半年都在呼吁，如果央行率一众商业银行主动让利于民，降低存量房贷利率，这才是给全民放水的终极动作！

　　既然要通过房地产促成经济“回稳向上”，那么给存量房贷打折一定是最适合的政策，没有之一，释放住房需求、激活全民消费。

　　2008年10月，金融政策机构出台政策下调利率下限，紧接着多家银行陆续宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折转为7折优惠。

　　期待14年后，这一惠及全民的政策重新上线！